Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Бизнес online, Казань, 17 декабря 2015 г.

«Каждая камера выпишет мне 800 рублей – получится, что на 16 тысяч я попал просто так»

ОСАГО-2016: новые штрафы, тарифы и подготовка к «полету в стратосферу»

1250 просмотров

Автовладельцев в 2016 году ждут очередные изменения, связанные с ОСАГО. Вот-вот будут готовы поправки, которые увеличат цену полисов для «водителей-рецидивистов», в апреле может быть поднят вопрос о новом повышении тарифов, а в Казани видеокамеры начнут ловить обладателей липовых страховок. Тем временем Татарстан снова подтвердил «рискованную» репутацию: сборы страховщиков за 9 месяцев выросли на 54%, а выплаты — на 51%. О настоящем и будущем «автогражданки» — в материале «БИЗНЕС Online».

Центробанк вводит «период охлаждения»

Страховщики в минувшем году полностью распробовали все прелести кризиса. Сокращение экономики России закономерно привело к падению сборов в большинстве секторов рынка. Обвалились продажи автомобилей — снизились сборы КАСКО. Похудели кошельки граждан — меньше денег собрали полисы страхования от несчастных случаев. Ни шатко ни валко идут дела у бизнесменов — ужалось страхование имущества юрлиц. Впрочем, один сегмент резко рванул вверх, став для страховых компаний настоящим спасательным кругом.

Согласно опубликованному на днях отчету Центробанка, за 9 месяцев 2015 года страховые компании в Татарстане увеличили сборы ОСАГО на 53,7% до 5,13 млрд. рублей к тому же периоду прошлого года. Таким образом, в третьем квартале прирост премий ОСАГО ускорился: по итогам первого полугодия он в Татарстане составлял только 41,9%.

Для сравнения: в целом по стране сборы «автогражданки» увеличились только на 46,5% до 154,7 млрд. рублей. Отметив заслуги ОСАГО перед компаниями, глава всероссийского союза страховщиков и российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс сообщил, что прирост наблюдался и в добровольном страховании жизни. Любопытно, что именно этот полис чаще всего предлагают в качестве нагрузки к ОСАГО в отдельных страховых компаниях.

Впрочем, число жалоб, поступающих в ЦБ РФ в связи с навязыванием продавцами дополнительных услуг, в декабре снизилось в 10 раз к прошлогодним показателям. Такие данные озвучил в эфире телеканала «Россия 24» глава департамента страхового рынка Банка России Игорь Жук. «В прошлом году, даже в этом году, у нас еженедельно приходило до 500 жалоб в Банк России. Сейчас, в декабре этого года, мы отмечаем примерно 50 жалоб в неделю», — сказал он, добавив, что Центробанк рассчитывает на дальнейшее улучшение ситуации.

На днях регулятор сделал шаг навстречу потребителям. Пресс-служба ЦБ РФ сообщила 7 декабря, что Банк России вводит «период охлаждения» в страховой отрасли — срок, в течение которого гражданин сможет расторгнуть договор и полностью вернуть уплаченные средства. Соответствующее указание ЦБ РФ направлено на регистрацию в минюст. После вступления документа в силу компании будут обязаны в течение 90 дней привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам в соответствие с новыми требованиями. «Период охлаждения» будет составлять не менее 5 дней (страховщик может установить и более длительный), а отсчитываться он будет со дня заключения договора вне зависимости от момента уплаты страхового взноса.

При отказе от страховки в «период охлаждения» компания будет обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме, если договор не вступил в силу. Если же он начал действовать, страховщик будет вправе удержать часть премии, пропорциональной количеству дней, прошедших с начала действия договора.

Игорь Волчков вывел «Ингосстрах» из комы

Лидером по татарстанским сборам ОСАГО в персональном зачете остается «Росгосстрах». Чемпион собрал за январь-сентябрь 2015 года в Татарстане 1,27 млрд. рублей, что на 50,5% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Впрочем, у лидера вырисовывается неоднозначная картина с учетом стремительного роста выплат — об этом ниже.

На второй позиции также без изменений — «серебро» крепко в своих руках держит «Наско Татарстан», нарастившее сборы на 58,9% до 838 млн. рублей. А вот «бронза» в этом году перешла от «Аско» к «Итиль-Армейцу», который размеренно увеличивает сборы — в 2,5 раза — из квартала в квартал.

Ранее мы уже отмечали, что наверстать упущенное решил еще в 2014 году один из ключевых игроков рынка ОСАГО — компания «ВСК». Страховщик активизировался в первом квартале, умножив сборы в 1,7 раза, по итогам полугодия сумма премий увеличилась в 4 раза, а за 9 месяцев — в 5,5 (!) раз до 342,7 млн. рублей. В результате компания установила рекорд по местным сборам ОСАГО за последние четыре года.

Нащупав дно, в рост пошли сборы и у другого игрока общефедерального значения — «Ингосстраха». Напомним, в первом квартале его татарстанский филиал не попал даже в Топ-20 по объему сборов, получив символические 3,8 млн. рублей. По итогам 6 месяцев компания все-таки зацепилась за 20-е место с 12,9 млн. рублей премий (но и тогда в сравнении полугодий наблюдался спад на 22%). Прорывным стал третий квартал — плюс 61,2 млн. рублей до 74,1 млн. рублей, что в 3,3 раза превышает показатель января-сентября 2014 года. Похоже, Игорь Волчков, в начале года взявший местный филиал «Ингосстраха» под свою руку, сумел-таки обновить и наполнить портфель компании. Интересно, выдержит ли он такой темп в четвертом квартале, ведь до лидерских позиций, которые занимал «Ингосстрах» в РТ несколько лет назад, ему пока еще далеко, и есть куда стремиться.

В то время как в целом местный рынок демонстрировал внушительный рост (в первую очередь благодаря весеннему повышению тарифов), некоторые игроки никуда не торопились. И если «Альфастрахование» и «Аско» заморозили сборы около прошлогодних уровней, то у СГ «МСК» явно продолжается сжатие портфеля.

Отдельная история с «Зетта Страхованием», созданном на базе «Цюриха». Здесь на расчистку портфеля от старых клиентов накладывается процесс реорганизации управления. По сути, компания решает не только вопрос, стоит ли заходить в бурную реку ОСАГО в таком рискованном регионе, как Татарстан, но и кто сможет эффективно заниматься этим вопросом. Дабы не встать повторно на те же грабли.

Выплаты «Росгосстраха» догоняют сборы, а «Дар» устал платить

Как известно, страховой полис платежом красен. Давайте глянем на обратную сторону процесса. В целом по республике выплаты ОСАГО увеличились на 51,4% до 3,17 млрд. рублей — медленнее, чем росли сборы, что, на первый взгляд, должно радовать компании. Ведь по итогам первого полугодия компенсации автовладельцам увеличились на 53,7%, обогнав динамику сборов почти на 12 процентных пунктов. Но если посмотреть на Россию в целом, там выплаты выросли только на 36,1% — словом, Татарстан не упустил очередной возможности подтвердить репутацию региона с повышенными рисками.

Особенно настораживает динамика выплат у лидера сегмента «автогражданки» — РГС. Если сборы у него выросли в 1,5 раза, то выплаты — в 2,2 раза до 1,01 млрд. рублей. Хотя часть портфеля у него составляют полисы без повышенных тарифов, тем не менее соотношение выплат к премиям выросло на 24,4 п. п. до 79,7%.

Для сравнения: в среднем по республике это соотношение по итогам 9 месяцев сократилось на 0,9 п. п. до 61,7%, а по стране снизилось вообще на 4,3 п. п. до 56%.

Между тем, единодушно утверждают эксперты, вскоре темп роста сборов замедлится. Пожалуй, Альберту Ишбулатову, принявшему бразды правления РГС в РТ в начале года, уже сегодня следует задуматься о качестве портфеля ОСАГО.

Не обошлось и без потерь: из нашего рейтинга выбывает один игрок. Осенью рынок покинула страховая компания «Дар», и без того не блиставшая результатами. В первом квартале она смогла собрать в Татарстане лишь 8,5 млн. рублей премий ОСАГО, выплатив при этом 38,4 млн. рублей. За 6 месяцев «Дар», нарастив сборы всего на 3,7 млн. рублей, выплатил уже 62,3 млн. рублей. Хотя в федеральном разрезе наблюдалась иная картина: по стране страховщик за полгода собрал 653 млн. рублей, а возместил только 306 миллионов.

Однако «Дару» это не помогло: 2 октября Центробанк временно ограничил действие лицензий компании, а 16 ноября отозвал лицензию из-за не устраненных в срок нарушений платежеспособности.

Страховщики готовятся либерализовать тариф

По мнению экспертов, объемы сборов и выплат сравняются во втором квартале 2016 года. А уже следующей осенью ОСАГО снова станет убыточным, и на сей раз связано это с двумя факторами. Во-первых, выросли и продолжают расти цены на запчасти и лакокрасочные материалы. Во-вторых, компенсации начали получать те, кто страховался уже по новым тарифам, с увеличенным страховым покрытием (напомним, что потолок — 400 тыс. рублей для материального ущерба и 500 тыс. рублей по жизни и здоровью).

Все это не осталось без внимания всероссийского союза страховщиков. Как сообщил 9 декабря Юргенс, при ВСС создана рабочая группа по либерализации тарифа ОСАГО. Помимо этого экспертам предстоит решить вопрос взаимоотношения с судами, изучить проблему мошенничества на страховом рынке и отрегулировать механизм рассмотрения жалоб потребителей. До этого председатель ЦБ Эльвира Набиуллина дала согласие на подготовку «дорожной карты» и поручила сформировать соответствующий план.

Когда конкретно «автогражданку» отпустят в свободное плавание, пока неизвестно, по мнению ряда страховщиков, это может произойти не раньше 2018 года. В свою очередь, замминистра финансов Алексей Моисеев заявлял, что стратегия развития страховой отрасли РФ предполагает полный отказ от регулирования тарифа ОСАГО к 2020 году. Сильно торопиться власти не намерены: как выразился зампред Центробанка Владимир Чистюхин, если сделать это сейчас, цена на ОСАГО может «улететь в стратосферу».

Подорожание предложат в апреле?

Но, пока этого не случилось, тарифы будут повышать в прежнем командном порядке. В 2016 году российский союз автостраховщиков выдвинет соответствующие предложения не раньше апреля, даже в случае роста курса доллара, рассказал порталу «Банки.ру» исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев. Ранее он рассказывал, что в текущие тарифы ОСАГО заложена планка курса доллара в 65 рублей (16 декабря стоимость «американца» превышала 70 рублей). Между тем Госдума 15 декабря приняла в первом чтении законопроект, согласно которому Центробанк может менять базовые ставки страховых тарифов ОСАГО не чаще 1 раза в год. То же касается и коэффициентов и структуры страховых тарифов, а также порядка их применения при определении страховой премии.

Базовый тариф ОСАГО повышался за последнее время дважды — в октябре 2014-го и апреле 2015-го, последнее подорожание составило 40 - 60%. До этого тариф не менялся с 2003 года, с момента появления ОСАГО. Одновременно с ростом цены полиса увеличились и лимиты страховых выплат: со 120 тыс. до 400 тыс. рублей за вред имуществу, со 160 тыс. до 500 тыс. — за вред жизни и здоровью. Напомним, сейчас базовая ставка тарифа ОСАГО для легковой машины физического лица составляет 3432 - 4118 рублей. Для расчета окончательной стоимости полиса базовый тариф умножается на 8 коэффициентов. Кроме того, применяется повышающий в 1,5 раза коэффициент за грубые нарушения условий страхования.

Новинки «от обезьяны»: штрафной коэффициент и е-ОСАГО для юрлиц

Однако для тех водителей, что подобны обезьяне с гранатой из поговорки, ОСАГО в Год Обезьяны может подорожать и дополнительно. Центробанк собирается ввести новый коэффициент, который будет учитывать штрафы за нарушение ПДД. Во всяком случае, такой пункт содержится в докладе «Основные направления развития и стабильности функционирования финансового рынка Российской Федерации на период 2016– - 2018 годов», опубликованном ЦБ. «Сейчас математики просчитывают зависимость количества совершенных водителем ДТП от количества правонарушений», — рассказал Уфимцев. За ориентир, по его словам, взята планка пять нарушений в год, так как это наиболее массовая категория водителей — их более 2 миллионов. Но по итогам расчетов может оказаться, что учитывать нужно и три, и десять «проколов».

Но главным фактором для применения нового коэффициента будет не столько количество, сколько тяжесть нарушений ПДД. Учитываться будут только те из них, которые влияют на аварийность: «пьяная» езда, проезд на красный свет, пересечение двойной сплошной, возможно, сильное превышение скорости. А вот в обратную сторону, то есть на снижение цены ОСАГО за идеальную езду, коэффициент работать не будет — с водителей хватит и существующей скидки за безаварийное вождение (максимум 50%), решили разработчики.

Предложения по «штрафному коэффициенту» РСА подготовит до конца текущей недели. Во всей этой истории есть и сомнительный момент — новшество не очень-то укладывается в рамки Кодекса об административных правонарушениях РФ. Согласно КоАП, человек не может быть наказан дважды за один и тот же проступок. «Человек, который нарушает ПДД, наказывается штрафом. В системе ОСАГО его ответственность и так уже заложена — в коэффициенте «бонус-малус», так как те, кто нарушает правила, чаще всего и попадают в ДТП», — отмечает президент ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников.

Кстати, об упомянутом «бонус-малусе» (КБМ). Банк России продолжает фиксировать недовольство граждан расчетом КБМ — такие обращения составляют порядка 80% всех жалоб автовладельцев регулятору. Но с 1 декабря компании применяют упрощенный порядок работы с подобными жалобами: если раньше водителю, чтобы исправить свой бонус-малус, приходилось связываться со всеми компаниями, начиная с той, где коэффициент был впервые применен неправильно, то теперь всю цепочку проходить не нужно. Достаточно обратиться в свою страховую, и страховщики вместе с РСА сами пересчитают КБМ. Поэтому с января страховщики ожидают снижения числа жалоб на неправильное применение коэффициента. В 2016 году систему присваивания КБМ продолжат совершенствовать.

Что еще нового ждет водителей? С 1 октября 2015 года частные лица получили возможность купить новый электронный полис «автогражданки». С 1 июля они смогут через интернет продлять существующую страховку, а е-ОСАГО станет доступно для юрлиц. Кроме того, уже с 1 января «физикам» можно будет вносить изменения в существующий электронный полис, не отходя от компьютера. Впрочем, пока что водителям все равно рекомендуют возить с собой бумажную распечатку, во избежание проблем с ГИБДД.

В Казани фальшивые полисы будут ловить дорожные камеры

В новом году у автомобилистов может прибавиться и наказаний: за езду без полиса ОСАГО будут штрафовать с помощью дорожных камер. Как стало известно 4 декабря, пилотный проект запустят в Москве, Казани и ряде других городов, после чего эту практику предполагается распространить на всю страну. «Если в базе АИС РСА, к которой имеет доступ ГИБДД, не будет обнаружена информация о наличии полиса, то автоматически будет сформирован штраф и направлен автовладельцу, причем ровно столько раз, сколько он будет проезжать мимо камер», — говорится в сообщении РСА. Штрафы не будут выписываться автомобилистам, оформившим полис менее 5 дней назад — столько времени дается страховым компаниям на внесение полиса в базу РСА.

Казань и Москва в качестве пилотных регионов были выбраны потому, что лучше всего оборудованы камерами и предполагается, что там эксперимент сработает лучше всего, уточнил порталу «Банки.ру» Уфимцев. Правда, не факт, что в эксперименте останутся именно эти регионы, добавил он.

Слабое место очевидно и здесь: камеры могут за день выписать десятки штрафов за одно нарушение. Понятно, что автовладельцы от этого не будут в восторге, и недовольство дальнобойщиков «Платоном» на этом фоне может показаться детским капризом. «А если я купил машину «пустую», без ОСАГО, то как система автоматической фиксации узнает, что за рулем новый владелец? По пути домой мне может встретиться 20 камер, каждая выпишет мне 800 рублей — и получится, что на 16 тысяч рублей я попал просто так, хотя закон не нарушал. Это в эксперименте никак не учтено, и такая проблема будет возникать повсеместно», — сомневается эксперт журнала «За рулем» Сергей Смирнов.

Фальшивки обойдутся страховщикам в 5 миллиардов

Зато страховщики вздохнут с облегчением: проблема левых полисов в случае успеха проекта будет решена. РСА в уходящем году развернул кампанию по борьбе с подделками в интернете. Меньше чем за месяц сотрудничества союза с Group-IB (одна из ведущих международных компаний по предотвращению и расследованию киберпреступлений) было заблокировано 37 сайтов, 39 групп и 57 аккаунтов в социальных сетях. Но это лишь капля в море.

Масштабы проблемы в интервью журналу «Профиль» обозначил генеральный директор «ВТБ Страхование» Геннадий Гальперин. «Если за 9 месяцев 2014 года было заключено 31,9 миллиона договоров ОСАГО, то по итогам 9 месяцев 2015-го — 29,1 миллиона. Разница — 2,7 миллиона полисов. При этом автопарк страны, несмотря на падение продаж новых автомобилей, все-таки вырос. Куда делись 2,7 миллиона полисов? Такая разница свидетельствует как о добровольном отказе автовладельцев покупать полис ОСАГО из-за повышения тарифов, так и о росте числа поддельных полисов. Это очень значимая цифра и очень тревожный показатель для рынка», — заявил он.

Как рассказал «БИЗНЕС Online» замруководителя департамента противодействия мошенничеству САО «ВСК» Андрей Жуков, действия нескольких организованных групп, которые используют современные полиграфические и информационные технологии, фактически оставили без страховой защиты сотни тысяч российских автовладельцев. Качественные подделки не только хорошо выполнены, но и дублируют реально существующие номера бланков строгой отчетности, которые ранее были выданы клиентам в законном порядке (как правило, в других регионах). С особыми приметами фальшивок можно ознакомиться здесь.

«Ежедневно в ВСК поступают запросы из полиции, таможни, от собственников ТС по вопросу подтверждения достоверности полисов ОСАГО. В 95 процентах случаев выявляются поддельные полисы. В 2015 году только в ВСК обратились более тысячи автовладельцев, купивших поддельные полисы ОСАГО. С учетом того, что частота страховых событий в этом виде страхования составляет около 7 процентов, это означает, что еще 10 - 15 тысяч автовладельцев просто не знают о том, что ездят с поддельными полисами ОСАГО», — говорит Жуков.

По его словам, суммарный ущерб от продажи поддельных страховок в 2015 году может превысить 5 млрд. рублей, а сами мошенники при этом обогащаются на 5 - 10 тыс. рублей с каждого поддельного документа.

«В 2015 году ситуация с фальшивыми полисами обострилась в связи с кризисной конъюнктурой, в том числе из-за падения реальных доходов граждан, однако весной 2014 года поддельные полисы появились в регионах совсем по другой причине — из-за дефицита бланков ОСАГО в страховых компаниях. Если сверить этот показатель (примерно 2 процента) с результатами отрасли за 9 месяцев текущего года, то только за январь-сентябрь рынок недополучил более 3 миллиардов рублей», — сообщил нашему изданию Виталий Княгиничев, директор дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах».

Что ж, через несколько месяцев мы узнаем, насколько эффективной в борьбе с мошенниками окажется система автоматической видеофиксации. «БИЗНЕС Online» продолжит следить за изменениями в сфере ОСАГО и самочувствием ключевых игроков на рынке Татарстана.

«Казанский филиал ВСК санировал портфель на протяжении 2012 - 2014 годов»

Константин Таранец — директор казанского филиала САО «ВСК»:

— Если говорить о кратном увеличении сборов в нашей компании, то здесь в первую очередь сказался эффект низкой базы — филиал санировал портфель на протяжении 2012 - 2014 годов, сборов по ОСАГО физических лиц практически не было. В 2015 году компания прибавляет в этом сегменте высокими темпами и будет продолжать работать в этом направлении.

Что касается оценки клиентов, то о ней достаточно сложно говорить в контексте закона об ОСАГО, который запрещает страховым компаниям отказывать в заключении договора страхования, если клиент изъявляет такое желание. Однако при проактивном привлечении новых клиентов каждый страховщик, безусловно, ориентируется на определенные параметры, которые позволяют сформировать «хороший» портфель.

Мы уделяем пристальное внимание вопросам сервиса в процессе урегулирования по ОСАГО. Уже сейчас у клиентов появилась возможность выбора страхового возмещения в денежной форме или в виде ремонта автомобиля с гарантией качества. С 1 июля 2015 года компания «ВСК» в числе первых запустила на своем сайте сервис электронной покупки полисов ОСАГО, и сейчас эта возможность есть у автовладельцев во всех субъектах РФ, в том числе в Татарстане. По состоянию на 30 сентября 2015 года данной услугой в республике воспользовались 54 клиента компании, что составляет 2 процента от общего числа клиентов ВСК, купивших электронные полисы ОСАГО по всей стране.

«Сегодня доля выплат мошенникам — 10-15 процентов от страхового портфеля»

Виталий Княгиничев — директор дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах»:

— Страховой рынок — это прямая производная от состояния макроэкономики. Поэтому при практически постоянной девальвации рубля, при резком сокращении объемов кредитования, при почти двукратном падении продаж на авторынке, 50-процентном росте стоимости расходных материалов на ремонт ТС, а также при снижении уровня покупательной способности и реальных доходов населения — в таких условиях рынок автострахования испытывает серьезные проблемы. Они пока не проявились в ОСАГО так же ярко, как на рынке КАСКО, только благодаря тарифным изменениям, которые рынок ожидал в течение последних 12 лет.

За 9 месяцев 2015 года объем собранных премий по ОСАГО увеличился на 46,5 процентов по сравнению с показателем за аналогичный период 2014 года, при этом объем выплат по страховым случаям за 9 месяцев текущего года вырос на 36,1 процента. По оценкам экспертов уже в начале 2016 года влияние главного фактора — апрельского повышения базового тарифа — ослабеет, и в конце первого полугодия автостраховщиков может захлестнуть новая волна убыточности из-за постоянного увеличения доли страховых случаев по договорам с новыми лимитами возмещения. Не стоит забывать, что повышение тарифов ОСАГО стало ответом на новые страховые лимиты, при этом ответом не самым пропорциональным, поскольку текущие экономические риски в тариф просто не закладывались.

На наш взгляд, высвобождение тарифа ОСАГО является положительной мерой, способствующей справедливому ценообразованию и здоровой конкуренции на рынке. Однако реализация «плавающего» тарифа требует консолидации всего страхового сообщества. В первую очередь совместными усилиями страховщиков, ЦБ, законодательной и исполнительной власти необходимо понизить убыточность ОСАГО. Для этого требуется снизить уровень страхового мошенничества, увеличить долю досудебного разрешения споров, ограничить деятельность недобросовестных автоюристов, злоупотребляющих лакунами в законодательстве. Кроме того, важнейшей задачей для отрасли является выстраивание единой нормативной базы, для того чтобы при рассмотрении дел по ОСАГО суды руководствовались единой методикой расчета ущерба, при этом соблюдая принцип состязательности и правила процессуального равноправия сторон.

Если не ослабить влияние перечисленных факторов, рыночное ценообразование приведет только к резкому увеличению тарифа по ОСАГО, что в нынешних экономических условиях приведет к двукратному, а то и трехкратному росту числа уклоняющихся от заключения договора.

Что касается мошеннических действий, то это особенно актуально в свете существующей судебной практики, когда страховые компании зачастую не могут доказать свою правоту по факту страхового случая и вынуждены платить даже при наличии признаков мошенничества со стороны некоторых клиентов. Сегодня доля таких выплат составляет 10 - 15 процентов от объема портфеля. Например, по итогам 2014 года департамент анализа и защиты информации «Ингосстраха» пресек 886 попыток незаконных страховых выплат, тем самым сохранив денежные средства на сумму свыше 1,1 миллиарда рублей. Это достаточно большие цифры, которые могут быть снижены по результатам активного использования современных IT-систем и электронного страхования.

Кризис в ОСАГО еще не закончился

Альберт Ишбулатов — директор филиала компании «Росгосстрах» в Республике Татарстан:

— Сбалансированным рынок ОСАГО сегодня назвать трудно. Кризис в ОСАГО еще не закончился. Рост тарифов, который состоялся в два этапа, основных проблем в ОСАГО не решил, это было лекарство, которое поддержало организм, но от болезни не избавило.

В поправках к закону, принятых летом прошлого года, прописан ряд очень позитивных моментов, но, к сожалению, эти новации пока не заработали в полной мере. Ключевая проблема отрасли — опережающий рост убыточности: при темпе роста рынка около 3,6 процента темп роста выплат значительно выше — 9,3 процента. Причем убыточность компаний по ОСАГО значительно больше, чем это могло бы быть в силу реальной аварийности. Прежде всего потому что у этого процесса есть еще и субъективные факторы.

Во-первых, продолжаются судебные разбирательства. Это уже, по сути, самостоятельный вид бизнеса для определенных групп людей. Они попросту паразитируют и на ОСАГО, и на страховой отрасли, что чревато для рынка. Кризис, который случился в страховании, начался еще до кризиса в экономике, и как раз был в значительной степени обусловлен действиями так называемых автоюристов, паразитирующих на системе.

Закон создал для этих людей определенные препятствия, введя институт досудебных претензии. Это позволило несколько снизить накал проблемы, но не устранить ее полностью, поскольку так называемые автоюристы уже нашли ряд способов обойти систему досудебного урегулирования, ведь их задача — не решить проблему клиента (а она прекрасно решается в рамках претензионной работы), а заработать на страховщиках.

Второй момент — методика. Законом предусмотрено, что все расчеты в ОСАГО должны производиться на основании единой методики расчета ущерба и справочников, которые к ней прилагаются. Однако, к сожалению, не только многие клиенты пытаются пользоваться иными формами расчета ущерба, но и суды часто не вникают в проблему и игнорируют единую методику, принимая сторону тех же самых автоюристов. Так что говорить о сбалансированности пока рано.

Кроме того, не надо забывать, что стоимость запчастей привязана к курсу валюты, а он, как мы видим, в последнее время отнюдь не стоит на месте.

Мы все же надеемся, что мегарегулятор — Банк России — будет следить за развитием событий, чтобы избежать повтора ситуации, сложившейся до увеличения тарифов, когда страхование ОСАГО для большинства компаний было убыточным.

Либерализация тарифа ОСАГО позволит устранить ряд проблем и сделать этот вид страхования более гибким. Однако либерализация должна увязываться с процессом очистки рынка от недобросовестных посредников. Если в существующих условиях отпустить тариф, он взлетит до космических высот и рынок ОСАГО просто рухнет. Никакой тариф не поможет, пока рынок не будет очищен от недобросовестных страховщиков и пока не будут закрыты дырки, которые существуют в законодательстве. Прежде всего я имею в виду негативную судебную практику, которая сегодня является главным драйвером роста убыточности. Если эта проблема не будет решена, то свободный тариф приведет, с одной стороны, к демпингу тех, кто уже стоит одной ногой на выходе с рынка, а с другой стороны, нагрузка ляжет на добросовестных потребителей. Поэтому в ближайшие года три говорить о либерализации тарифа, скорее всего, не придется.

К сожалению, проблема фальшивых полисов отражается не только на снижении количества сборов, но и репутации страховых компаний. Кроме того, участились случаи, когда на основании фальшивых полисов суды принимают решения о выплате страхового возмещения. Так, за 6 месяцев 2015 года нами зафиксировано больше 150 судебных заседаний в разных регионах страны, по результатам которых компании присудили выплатить страховое возмещение по предъявленным поддельным полисам. Конечно, в результате последующей работы юристов и службы безопасности эти решения отменяются и возбуждаются уголовные дела в отношении виновных, но возникает проблема возвращения денег на счета компании. Эффективно противодействовать этому криминальному бизнесу в рамках существующих условий нельзя, так как практика судов и пассивность и некомпетентность сотрудников правоохранительных органов не позволяет быстро реагировать на действия мошенников. Поэтому, с нашей точки зрения, необходимо внесение изменение в статью 327 УК РФ с выделением в рамках действующей статьи наказания за изготовление, сбыт или использование поддельных страховых полисов.

Все услуги и сервисы в сегменте ОСАГО жестко регламентированы законодательством об ОСАГО, поскольку это обязательный вид страхования.

На сегодня с 1 июля, дня старта проекта электронного ОСАГО, всеми страховыми компаниями продано около 40,5 тысяч е-полисов, из них почти 30 тысяч – полисы «Росгосстраха». Таким образом, мы занимаем около 64 процентов рынка электронного ОСАГО. С 1 июля 2015 года по сегодняшний день включительно в Республике Татарстан www.RGS.ru продал почти 1,5 тысячи полисов электронного ОСАГО. Доля электронных продаж в ОСАГО пока крайне незначительна, причем не только в Татарстане, но и по стране в целом. Получается, что пока клиентам удобнее иметь дело с бумажным полисом ОСАГО, к которому они привыкли.

Виктор ОСМАНОВ, Игорь КИМ

Инфографика

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 13847 Ассоциация лиц, оказывающих услуги страхователям по урегулированию страховых случаев (Ассоциация защиты страхователей) 371 Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12206 ВСК (Страховой дом ВСК) 5673 ВТБ Страхование 2615 [Газпром страхование 23] Дар 40 Департамент страхового рынка ЦБ РФ 1757 Зетта Страхование 756 Ингосстрах 14107 Итиль Армеец 46 [Армеец 66] НАСКО Татарстан (Национальная страховая компания ТАТАРСТАН) 627 Росгосстрах, ООО 8548 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19525 Страховая группа АСКО 327 Страховая группа МСК (СГ МСК) 1644 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35343 Цюрих 652 [Зетта Страхование 756] Персоны: Волчков Игорь Викторович Гальперин Геннадий Аронович Жук Игорь Николаевич Жуков Андрей Борисович Ишбулатов Альберт Наильевич Княгиничев Виталий Игоревич Моисеев Алексей Владимирович Набиуллина Эльвира Сахипзадовна Таранец Константин Александрович Тюрников Николай Сергеевич Уфимцев Евгений Владимирович Чистюхин Владимир Викторович Юргенс Игорь Юрьевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »